ऋण स्थगन पर: आप अभी भी दो साल के विस्तार का लाभ उठा सकते हैं

कोविड-19 की महामारी को देखते हुए भारतीय रिजर्व बैंक ने 27 मार्च 2020 के एक परिपत्र के तहत ऋणदाताओं को 1 मार्च 2020 से 31 मई 2020 के बीच आने वाली ईएमआई (समान मासिक किश्तों) के तीन महीने के लिए स्थगन की अनुमति देने की अनुमति दी थी। चूंकि लॉकडाउन के साथ महामारी के कारण अधिकांश मामलों में वेतनभोगी और स्वनियोजित की आय प्रभावित होने के लिए बाध्य था जिसके परिणामस्वरूप ईएमआई की सेवा 

करने में उनकी विफलता हुई। 

यह उधारदाताओं को गैर निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) के रूप में डिफ़ॉल्ट के साथ उन ऋणों को वर्गीकृत करने के लिए मजबूर करेगा। इसलिए ऋण देने वाली संस्थाओं और उधारकर्ताओं दोनों को राहत प्रदान करने के लिए स्थगन किया गया था । बाद में आरबीआई ने इसे 22 मई को 31 अगस्त, 2020 तक और तीन महीने के लिए बढ़ा दिया। यह निश्चित रूप से उन लोगों की मदद की जो वेतनभोगी के मामले में नौकरियों या वेतन में कटौती का सामना करना पड़ा और साथ ही स्वरोजगार जो अपने नियमित रूप से नकदी प्रवाह से वंचित थे ।

स्थगन के सटीक निहितार्थ क्या हैं?

कई उधारकर्ता शुरू में यह सोचकर अपने ऋणों पर स्थगन की घोषणा के बारे में खुश थे कि उनके ईएमआई को माफ कर दिया गया था लेकिन स्थगन ने यह किया कि उसने अपने क्रेडिट स्कोर या इतिहास को प्रभावित किए बिना ईएमआई के भुगतान के लिए उचित तिथियां बढ़ा दी हैं । जिन उधारकर्ताओं ने स्थगन का लाभ उठाया है, उन्हें स्थगन की अवधि के लिए ब्याज का भुगतान करना होगा

अब क्या विकल्प हैं?

स्थगन की सुविधा प्रत्येक उधारकर्ता को उपलब्ध थी कि क्या कोई महामारी से प्रभावित था या नहीं । इसलिए जिन लोगों पर असर नहीं पड़ा, उन्होंने भी इसका लाभ उठाया। यह अनिश्चित अवधि के लिए नहीं चल सकता था, लेकिन साथ ही आरबीआई ने यह भी महसूस किया कि महत्वपूर्ण संख्या में व्यक्तियों को नकदी की कमी का सामना करना पड़ रहा है और इसलिए उधारदाताओं को अगस्त के पहले सप्ताह में अपने ऋणों के पुनर्गठन के लिए योजना तैयार करने की अनुमति दी गई ।

इसलिए यदि आप अपनी नौकरी खो चुके हैं या भुगतान कटौती के अधीन हैं और यदि आप स्व नियोजित हैं तो वित्तीय समस्याओं का सामना कर रहे हैं, तो आप ऋण संरचना की सुविधा का लाभ उठा सकते हैं जो आपके ऋणदाता द्वारा एक बार तैयार किए जाने के बाद उपलब्ध कराया जाएगा

पुनर्गठन सुविधा के लिए किस प्रकार के ऋण पात्र हैं?

आरबीआई ने पुनर्गठन की यह सुविधा सभी पर्सनल लोन को उपलब्ध कराई है। शुरू में लोगों को इस धारणा के तहत किया गया था कि केवल असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण पुनर्गठन के लिए पात्र थे । लेकिन बातें तब स्पष्ट हो गईं जब आरबीआई के सर्कुलर में 6 अगस्त 2020 के अपने सर्कुलर का जिक्र 4 जनवरी 2018 को किया गया, जिसे पर्सनल लोन टर्म परिभाषित किया गया।

"पर्सनल लोन" की परिभाषा में सभी प्रकार के ऋण शामिल थे चाहे उपभोक्ता ऋण, शिक्षा ऋण, गृह ऋण, किसी व्यक्ति को दी गई वित्तीय परिसंपत्तियों की सुरक्षा के खिलाफ ऋण जैसे सुरक्षित या असुरक्षित ऋण हों।

इस योजना के तहत एक व्यक्ति अपने ऋण को दो वर्ष की और स्थगन का लाभ उठाने के लिए पुनर्गठित कर सकता है ।

क्या आप आरबीआई द्वारा घोषित ऋण पुनर्गठन सुविधा का लाभ उठाने के पात्र हैं?

आरबीआई ने पुनर्गठन सुविधा का लाभ उठाने के लिए कुछ पात्रता मानदंड निर्धारित किए हैं। सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण शर्त यह है कि उधार की चुकाने की क्षमता कोविड 19 महामारी से प्रतिकूल रूप से प्रभावित होनी चाहिए थी । यह वेतनभोगी को नौकरी खोने या वेतन में कटौती के अधीन होने के साथ-साथ एक स्वनियोजित व्यक्ति पर भी लागू हो सकता है जो Covid-19 के कारण ऋण की सेवा करने में सक्षम नहीं है ।

इस सुविधा का लाभ उठाने के लिए दूसरी शर्त यह है कि 1 मार्च 2020 तक ऋण 30 दिनों से अधिक समय तक अतिदेय नहीं होना चाहिए। मतलब आपकी लोन ईएमआई 1 मार्च, 2020 को 30 दिनों से अधिक समय तक अतिदेय नहीं होनी चाहिए। इसलिए, यदि आपका ऋण 1 मार्च को पहले ही एनपीए हो गया था, तो आप पात्र नहीं होंगे।

इस सुविधा का लाभ उठाने के लिए यह आवश्यक नहीं है कि आपकी ईएमआई अतिदेय होनी चाहिए। इसलिए यदि आप नियमित रूप से अपने ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं या यदि आपने स्थगन सुविधा का लाभ नहीं उठाया है, तो भी आप इसका लाभ उठा सकते हैं बशर्ते आप यह स्थापित करने में सक्षम हों कि आप कोविड 19 के कारण क्षमता चुकाने पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ा है। उस अवधि की गणना करते समय जिसके लिए ऋण ईएमआई बकाया रही है, जिसके लिए आपके द्वारा स्थगन का लाभ उठाया गया था, स्पष्ट रूप से बाहर रखा जाएगा

मैं इसके लिए जाना चाहिए और कैसे इसके बारे में जाने के लिए?

यदि आप कोविड-19 के कारण अपने ऋण ईएमआई का भुगतान करने में समस्या का सामना कर रहे हैं और महसूस करते हैं कि आपकी समस्याएं कुछ और समय तक बनी रहने की संभावना है, तो आपको इसके लिए जाना चाहिए। हालांकि पुनर्गठन का लाभ उठाने के तथ्य की सूचना सिबिल जैसे क्रेडिट ब्यूरो को मिल जाएगी लेकिन यह आपके क्रेडिट स्कोर को उतनी बुरी तरह प्रभावित नहीं करेगा जितना कि अगर आपका लोन एनपीए बन जाता है । योजना का लाभ उठाने के लिए, आपको यह स्थापित करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों के साथ अपने बैंक से संपर्क करना होगा कि कोविड 19 के कारण ऋण की सेवा करने की आपकी क्षमता बुरी तरह प्रभावित हुई है। यह आपके समाप्ति पत्र, वेतन कटौती पत्र या आपके बैंक स्टेटमेंट के साथ किया जा सकता है जो निर्णायक रूप से कनेक्शन स्थापित करेगा।

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